【住宅ローン】返済比率(返済負担率)の理想の数値、計算方法を解説

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家を買う際は、ほぼ全ての人が住宅ローンを組むと思います。

この記事では、住宅ローンの返済金額の目安になる「返済比率（返済負担率）」ついての理想の数値や計算方法をご紹介いたします。

住宅ローンの組み方や返済方法については、こちらの記事をご覧ください。

住宅ローンの返済比率(返済負担率)とは？

住宅ローンの返済比率(返済負担率)とは、年収(額面年収)に対する年間の返済額の割合です。

(返済比率)（%） ＝(年間の返済額)÷(年収)×100

ここで計算に出ている年収は、税金等が引かれる前の金額なので、注意しましょう。

住宅ローンの返済負担率の標準と理想

住宅ローンの返済比率は、一般的に標準は20〜25%で、理想は20%以下とされています。

各年収に対する年間の返済額、毎月の返済額は次のようになります。

年収（税込）	返済比率	年間返済額（上限）	毎月の返済額（上限）
３００万円	２０％	６０万円	５００００円
４００万円	２０％	８０万円	約６７０００円
５００万円	２０％	１００万円	約８４０００円
６００万円	２０％	１２０万円	１０００００円
７００万円	２０％	１４０万円	約１１７０００円
８００万円	２０％	１６０万円	約１３４０００円
９００万円	２０％	１８０万円	１５００００円
１０００万円	２０％	２００万円	約１６７０００円

年収（税込）	返済比率	年間返済額（上限）	毎月の返済額（上限）
３００万円	２５％	７５万円	６２５００円
４００万円	２５％	１００万円	約８４０００円
５００万円	２５％	１２５万円	約１０４０００円
６００万円	２５％	１５０万円	１２５０００円
７００万円	２５％	１７５万円	約１４６０００円
８００万円	２５％	２００万円	約１６７０００円
９００万円	２５％	２２５万円	１８７５００円
１０００万円	２５％	２５０万円	約２０８０００円

先ほども記載しましたが、返済比率は年収から計算されます。

ですが、実際には税金等が引かれた手取り額(年間)から住宅ローンを支払うことになります。

さらに、毎月の手取り額から住宅ローンを支払うことを考えると、手取り額(年間)からボーナスを引いた額で考えるのが現実的です。

返済比率が２０％の場合、手取り額に対して次のような比率になります。

・手取り額(年間)に対する返済の割合は約25%

・ボーナスを引いた手取り額(毎月)に対する返済の割合は約30%

（例）年収５００万円で計算

１００万円（年間の返済額）÷５００万円（年収）×１００＝２０％（返済比率）

手取り額（年間）を２割減とすると

１００万円÷４００万円（手取り額（年間））×１００＝２５％

ボーナス１００万円を引くと

１００万円÷３００万円（手取り額（毎月））×１００＝３３％

これはあくまで一例で、ボーナスの金額によっては計算値が多少上下します。

住宅ローンの支払いは、手取り額(毎月)の30%程度が理想といわれている理由は、このような背景があります。

なお、ボーナスは会社の業績によって左右されるため、当てにし過ぎるのは危険です。

金融機関からの借入基準(上限)の目安

金融機関から借入れられる基準は、返済比率が30〜35%となる金額（上限）のようです。

なお、フラット35の場合、年収400万円が境になり、下記のような基準が設けられています。

年収	４００万円未満	４００万円以上
基準	３０％以下	３５％以下

標準、理想の返済比率よりも高くなっていることからもわかるように、借入の基準を目安にローンを組むことはおすすめいたしません。

住宅ローンの平均的な返済額

返済比率の上限、標準、理想がわかったところで、世の中の平均的な返済額をみてみましょう（返済比率のデータがなかったので・・）。

収入によって返済比率は変わりますが、世間一般では毎月の返済額が１０万円前後だとわかります。

その他のローンも考慮しよう

住宅ローンの返済比率は、住宅ローンのみを考慮して算出された数値です。

実際には、車のローン、カードローン、奨学金の返済など、様々な返済をしなければならない場合もあります。

住宅ローンを組むときは、住宅ローン以外のローンも考えましょう。

夫婦合算で住宅（ペア）ローンを組むときの注意点

夫婦の収入を合算することで、より多くの金額を借入できますが、注意が必要です。

奥さんが、出産や育児で休暇を取った場合、その期間の世帯収入が減ります。

収入が減ったときでも住宅ローンの支払いは続きますので、余裕をもった支払額にするか、貯金から支払うのかなど、事前に計画を立てておきましょう。

完済する年齢を考慮しよう

65歳までに住宅ローンを完済すると、老後の負担が少なくなります。

今後は定年の年齢が上がる可能性はありますが、70, 75歳でも住宅ローンを支払うのは負担になります。

(あるかどうかわかりませんが)年金から住宅ローンを支払うのも負担となります。

なので、完済年齢が65歳までになるように住宅ローンを組むことをおすすめします。

必ず返済計画のシミュレーションをしよう

住宅ローンを組む前には、必ずシミュレーションしましょう。

人によってライフスタイルは変わります。

子供の人数と教育費、趣味、旅行、日々の生活費、老後の貯蓄など、人によって金額は変わります。

また、住宅ローンを組む年齢によって、返済期間も変わります。

住宅ローンを組む前に、これらの点をしっかり踏まえてシミュレーションしましょう。

住宅ローンの返済のシミュレーションは、ファイナンシャルプランナーとしましょう。

ファイナンシャルプランナーと相談したい人は、こちらのサービスをおすすめします。

ZOOMを使い、オンラインで相談できるので、コロナ禍でも問題ありません（対面でも可能です）。

簡易的な資金計画のシミュレーション

住宅支援機構の「資金計画シミュレーション」を利用することで、ある程度の資金計画を把握できます。

＞＞＞資金計画シミュレーション

ただ、日常生活の細かい条件などが含まれていないため、ファイナンシャルプランナーと相談することをおすすめします。

(参考)我が家の住宅ローンの返済比率

我が家の返済比率は17%です。

我が家は、ローンを組む前にファイナルシャルプランナーとシミュレーションをしました。

特に、次のポイントを意識しました。

・住宅ローンの支払いの負担は最小限にする
・子供の教育にお金をあてる
・僕の収入のみでローンの返済をする
・将来の貯蓄もしっかりと残す

今後、子供が成長したときのこと、老後のことまで考えて、ローンの借入金額を決めました。あくまで一例ですが、参考になれば幸いです。

最後に

住宅ローンの返済比率(返済負担率)の標準は20〜25%、理想は20%以下です。

こらから住宅ローンを組む人は、この数値を参考にしましょう。

住宅ローンの負担が大きくなると、日常生活で出来ることが少なくなります。

これは防ぐためにも、必ず事前にシミュレーションしましょう。

この記事が参考になれば幸いです。最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

無理のない返済金額で住宅ローンを組むことは重要ですが、家づくりは方法次第で値引きをできます。